「等我老了再想退休的事就好了吧？」 「每個月有存一點錢就算準備了啊！」 「退休金只要靠勞退跟政府就夠了吧？」
這些問題，幾乎是每次理財講座、與朋友聊天時，最常被問到的。很多人總覺得退休是遙遠的事情，或認為「反正先把生活過好比較重要」。然而，真正開始規劃退休時，才會發現準備金額比想像中大、變數比想像中多、心理壓力也比想像中大。
這篇文章，我想帶大家一起拆解「退休理財」中最常見的三大迷思，並分享具體破解的方法，幫助你提早做好準備，為未來的自己建立一份「不用煩惱錢」的安全感。
很多人以為，退休後可以全靠勞退、勞保、公司退休金或是公保退休金，事實真的是這樣嗎？
首先，要先了解，政府提供的勞保或國民年金，其實只是「最低保障」。它的設計初衷是避免老人陷入貧窮，而不是保障你能過跟現在一樣的生活品質。牛熊證街貨分佈圖
再來，台灣的人口結構正在快速老化，撫養比越來越高，政府每年在退休金支出上的負擔也在增加，未來的發放金額或可領年限，仍有很多不確定性。如果只依賴單一來源，一旦政策或制度改變，會讓生活陷入困境。
破解方法：
✅ 把政府退休金視為「保底資金」，而不是全部。
✅ 提早建立屬於自己的退休金帳戶，例如自提退休金（自選提撥）、企業年金、自行投資累積的資產（ETF、基金、股票、債券、儲蓄險等），才是主力來源。
「每個月有存錢啊，應該夠了吧？」很多人會有這種心態，但問題是，你真的知道要存多少嗎？
如果用一個簡單估算法：假設退休後每個月需要 5 萬元生活費（含醫療、娛樂、日常開銷），一年就是 60 萬。若要過 30 年退休生活，單純計算就需要 1800 萬，這還沒算通貨膨脹和醫療費用持續上升。
實際上，很多人退休後的支出甚至會超過工作時期，因為有更多時間旅行、參加活動，還有健康狀況可能帶來額外開支。如果只是盲目存錢，而沒有計算清楚需要的「目標金額」，很容易在後期陷入資金缺口。
破解方法：
✅ 明確計算退休後的每月預算，並依預期壽命、通膨率，反推需要的本金總額。
✅ 用「4%法則」或「替代率」等方式，計算出安全提領金額。例如，4%法則大約建議，每年可從退休本金中提領 4% 作為生活費用，這樣能讓資產維持 30 年以上不會用盡。