談到理財或投資，很多人腦中會浮現華爾街交易員、整天盯著股票線圖的人，或者是那些在社群上曬報酬率、講「翻倍財富自由」的大V。
但現實是，真正能累積財富、享受自由的人，往往不是「最快致富」的那群，而是那些懂得長期規劃、從生活細節中慢慢養成習慣的人。
今天我想分享的，不是一份熱門標的清單，也不是最新的市場分析，而是「理財與投資習慣」這件事。因為比起一次性賺到大錢，能持續一輩子的好習慣，才是你真正的資產。
要理財，第一步不是「買什麼基金」、「存什麼ETF」，而是「看清楚錢到底去哪裡了」。
許多人每月領薪水，月底卻總是莫名其妙沒剩下錢，甚至還刷爆卡、分期付款。真正的問題往往不是賺得不夠，而是根本沒搞清楚怎麼花的。
你可以從最簡單的記帳開始，不需要複雜的APP或表格，一本筆記本或手機備忘錄都可以。只要每天記下三件事：
✅ 收入（薪水、兼職、紅包、退稅等等）
✅ 固定支出（房租、房貸、水電、交通）
✅ 變動支出（外食、娛樂、購物）
光是這樣做 2～3 個月，你就會對自己的消費模式有清楚的圖像，知道哪些是「必要支出」、哪些是「衝動消費」。
大多數人都是「收入－支出＝儲蓄」，意思就是先花，剩下的才算存下來。但結果往往是：什麼都沒剩。
建議你把公式倒過來：「收入－儲蓄＝可以花的錢」。
領薪水後，先設定一筆固定比例（例如10%～20%）直接轉進一個專用的儲蓄帳戶，或自動投資計畫（例如ETF定期定額）。這筆錢當作根本不存在，接著再用剩下的錢規劃生活。
如果你一開始覺得難，可以從小額開始，例如先設定 5%，等習慣了再逐步提高到 10%、15%、甚至 20%。這樣做的關鍵，不是金額大小，而是「先存」這個習慣。牛熊證街貨分佈圖